آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای
تعریف بیمه
تعاریف زیادی از بیمه ارائه شده است که معروف ترین آن ماده 1 قانون بیمه مصوب 1316 است که قرارداد بیمه را چنین تعریف می کند: «بیمه قراردادی است که به موجب آن طرف متعهد به پرداخت وجه یا وجوه می شود و دیگری. طرف در صورت بروز حادثه خسارت وارده به او را جبران کرده و یا مبلغ معینی را بپردازد. طلبکار را «بیمه‌گر»، طرف تعهد را «بیمه‌شده»، وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر می‌پردازد «حق بیمه» و آنچه را که بیمه‌شده است «ل» موضوع بیمه می‌گویند. .
در این تعریف، عناصر و عناصر اصلی قرارداد بیمه، یعنی ریسک، حق بیمه و خسارت تعریف شده است. در این تعریف، رابطه حقوقی بین بیمه گر و بیمه گذار ایجاد می شود و بیمه گر تعهداتی را برای جبران خسارت ناشی از آن در شرایطی خاص و در صورت بروز حادثه ای که مسئولیت آن بر عهده خود است، می پذیرد.
آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای | قرارداد یا بیمه نامه
تعریف قرارداد بیمه: ماده 2 قانون بیمه می گوید: «قرارداد بیمه و شرایط آن کتبی است و سند مذکور را قرارداد بیمه می نامند. » بیمه نامه سندی است حاکی از رضایت طرفین برای انعقاد قرارداد که بنا به پیشنهاد بیمه گذار و موافقت بیمه گر تنظیم و پس از امضا به بیمه گذار تسلیم می شود. در بیمه نامه باید مشخصات کامل عوامل و ارکانی که قرارداد بر اساس آن ها منعقد می شود به وضوح قید شود تا از بروز اختلاف و مشکلات بعدی در روابط بین بیمه گر و بیمه گذار جلوگیری شود.
قرارداد بیمه یا بیمه‌نامه | آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای
عقد به این معناست که یک یا چند نفر در مقابل یک یا چند نفر دیگر به کاری متعهد می شوند و مورد قبول آنها قرار می گیرد. در قرارداد بیمه، رابطه حقوقی بین بیمه شده و بیمه گر منشأ تعهد است. طلبکار که بیمه گر است متعهد می شود در صورت وقوع حادثه ای که به تعهد بیمه گر عمل می کند، تحت شرایطی خسارت بیمه شده را جبران کند. به جز بیمه عمر، اساساً بیمه قرارداد لازم است، عقد لازم است تا هیچ یک از طرفین معامله حق فسخ آن را نداشته باشند مگر در موارد خاص.
آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای | بیمه گر
بیمه گر شخصی است که در ازای دریافت حق بیمه از بیمه گذار متعهد به جبران خسارت یا پرداخت مبلغ معینی در صورت وقوع حادثه، ماده 31 قانون تشکیل بیمه مرکزی ایران می شود. و بیمه گذاران اعلام می کنند:
عملیات بیمه در ایران توسط شرکتهای سهامی ایرانی که کلیه سهام آنها طبق قانون و قانون تجارت به ثبت رسیده است انجام خواهد شد.
بیمه شده شخص حقیقی یا حقوقی طرف تعهد بیمه گر است و شخصی است که با پرداخت حق بیمه جان، مال و مسئولیت خود یا شخص دیگری را برای مدت معینی تحت پوشش قرار می دهد.
ماده 5 قانون بیمه می گوید: بیمه شده ممکن است اصیل باشد یا به موجب یکی از عناوین قانونی مالک یا ذینفع باشد و یا از طرف صاحب مال مسئولیت حفاظت از آن را داشته باشد.
آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای | بیمه‌گذار
بیمه شده می تواند یک شخص، یک شی یا یک مسئولیت باشد. در صورتی که موضوع بیمه شخص باشد، بیمه گر مسئول فوت، زندگی، بیماری، از کارافتادگی و از کارافتادگی بیمه شده خواهد بود. این نوع بیمه را بیمه اشخاص می نامند. در صورتی که موضوع بیمه، شیء باشد، بیمه‌گر مسئول خسارت وارده به این شی خواهد بود، مانند آتش‌سوزی اموال منقول و غیرمنقول، حمل کالا، بیمه هواپیما و قایق، بیمه اتومبیل، بیمه فوت حیوانات. به این نوع بیمه، بیمه اموال می گویند. موضوع بیمه نمی تواند شخص یا شیء باشد، بلکه مسئولیت بیمه گذار در قبال شخص دیگری است که در این صورت بیمه گذار موظف است در صورت وارد شدن خسارت به شخص دیگری در پی حادثه ای که مسئولیت آن بر عهده بیمه گذار است، خسارت وارده به این شخص را جبران کند. مانند بیمه مسئولیت خودرو، بیمه مسئولیت کارفرمایان در مقابل کارگران، بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان و داروسازان، بیمه مسئولیت مدنی مالک در برابر مستاجر. به این نوع بیمه، بیمه مسئولیت می گویند.
مبلغ بیمه شده | آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای
مبلغ بیمه شده (در بیمه اموال) ارزش واقعی شی مورد بیمه یا مبلغی است که بیمه گر متعهد می شود در صورت وقوع حادثه به بیمه گذار یا ذینفع قرارداد بیمه پرداخت کند. در بیمه اموال، مبلغ بیمه شده باید برابر با ارزش اموال باشد و اگر مبلغ بیمه کمتر از مبلغ واقعی باشد، خسارت به نسبت مبلغ بیمه پرداخت می شود. در بیمه های اشخاص، جان انسان ها قابل تبدیل به پول نیست، هر مبلغی که بیمه گذار تعیین کند، در صورت قبول بیمه گذار، در صورت وقوع خطر مشمول تعهد، بیمه گر ملزم به پرداخت آن به ذینفع خواهد بود. یا بیمه شده
آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای | حق بیمه
حق بيمه پولي است كه بيمه‌گذار به بيمه‌گر مي‌پردازد تا در ازاي آن بيمه‌گر خسارت وارده در صورت بروز حادثه و ايجاد خسارت را جبران كند و يا مبلغي را به بيمه‌گذار يا ذي‌نفع قرارداد يا به اشخاص ثالث بپردازد. حق بیمه را قیمت ریسک می نامند و میزان آن بستگی به احتمال وقوع شدید و ضعیف دارد.
خسارت یا غرامت | آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای
خسارت خسارتی است که در اثر حادثه به شیء مورد بیمه وارد می شود و جبران آن بر عهده بیمه گذار است. در برخی موارد تعهد بیمه گر حتی بدون وقوع حادثه نیز قابل انجام است مانند پرداخت. سرمایه بیمه در پایان مدت در صورت زنده بودن بیمه شده (در بیمه عمر و پس انداز) و یا در صورت برقراری مستمری بازنشستگی و غیره.
مدت بیمه | آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای
دوره بیمه، فاصله زمانی بین شروع و پایان تعهد بیمه‌گر است که طی آن بیمه‌گر موظف است خسارات متحمل شده را جبران کند. مدت بیمه برای بیمه اموال عموما یک سال است.
فرانشیز
(این مقدار خسارتی است که به عهده بیمه گذار است و بیمه گر هیچ تعهدی در قبال آن ندارد).
همه بیمه‌گذاران و حتی بیمه‌گذاران با اصطلاح فرانشیز آشنا هستند و می‌دانند که بخشی از خسارت را مشخص می‌کند که بیمه‌گر پرداخت نمی‌کند و مسئولیت آن بر عهده بیمه‌گذار باقی می‌ماند. Franchise تلفظ فرانسوی franchise است و به این کلمه در انگلیسی Franchise گفته می شود. ریشه این کلمه لاتین و به معنای معافیت و تفریط است. در اصطلاح فنی، بخشی از خسارتی است که در روابط بین بیمه گر و بیمه گذار نادیده گرفته می شود و نادیده گرفته می شود. از آنجایی که تقریباً در همه انواع بیمه ها فرانشیز ذکر شده است، به نظر می رسد بحث نسبتاً عمیق در این زمینه بی مورد نباشد. در این بحث ابتدا به بررسی معنای کلمه فرانشیز و کاربرد صحیح آن می پردازیم سپس به دلیل منطقی آن می پردازیم و سپس نحوه اجرای فرانشیز را در سه دسته بیمه اموال، اشخاص و مسئولیت بیان می کنیم.
1- معنی کلمه فرانشیز
در عمل منظور از این کلمه در روابط بین بیمه گر و بیمه گذار، میزان خسارتی است که در هر حال بر عهده بیمه گذار است. به عنوان مثال اگر در بیمه نامه ای مبلغ فرانشیز 100000 ریال باشد، این مبلغ از خسارت قابل پرداخت کسر می شود. اگر خسارت سیصد هزار ریال باشد بیمه گر دویست هزار و اگر صد هزار ریال یا کمتر باشد پرداختی صورت نمی گیرد. اما این حکم با معنای لغوی حق رای مطابقت ندارد. زیرا اگر منظور از فرانشیز، قصور یا قصور باشد، خسارت تا صد هزار ریال باید ساقط شود، اما اگر خسارت بیش از این مقدار باشد، باید به طور کامل پرداخت شود. در مثال بالا زیان 300000 ریالی باید به طور کامل جبران شود. در کشور ما از ابتدا چنین اشتباهی در خصوص اجرای فرنچایز صورت گرفت و اکنون به یک رسم جا افتاده تبدیل شده است. اما اگر بخواهیم از این اصطلاحات به جای آن استفاده کنیم، روشی که این کار را انجام می دهیم در انگلیسی و فرانسوی به عنوان deducible شناخته می شود که در انگلیسی didactible و در فرانسوی deducible تلفظ می شود.
2- انواع فرانشیز
در ادامه بحث برای تمامی مواردی که مبلغی از خسارت کسر می شود از مازاد استفاده می کنیم. اما انواع فرانشیز به شرح زیر است:
الف) در بسیاری از موارد فرانشیز مبلغ معین و ثابتی است که از خسارت کسر می شود.
ب) در برخی موارد فرانشیز درصدی از مبلغ بیمه است و هر چه مبلغ بیمه بیشتر باشد فرانشیز آن بیشتر خواهد بود.
ج) در سایر موارد خسارت با درصد معینی از خسارت مطابقت دارد. به عبارت دیگر، بیمه‌گذار بر اساس درصد معینی، عموماً کم، ضرر را با بیمه‌گر تقسیم می‌کند.
3- توجیه فرانشیز
فرانشیز یکی از موضوعات مهم در مدیریت ریسک است. اساساً نیاز به پوشش بیمه ای، مراجعه بیمه شده به بیمه گر را توجیه می کند. این بدان معنی است که بیمه شده می ترسد خسارتی وارد کند که تحمل آن را نداشته باشد. بیمه شده ترسی از خسارات جزئی ندارد. به عنوان مثال، اگر تصادف اتومبیل باعث ساییدگی جزئی گلگیر شود یا لامپ کوچکی شکسته شود، این موضوع باعث نگرانی مالک نمی شود. او نگران حوادثی است که خسارت چند میلیون ریالی به خود و طرف حادثه وارد کند و یا خسارات جانی در پی داشته باشد که باید هزینه های درمان و غرامت را بپردازد. گاهی اوقات برای شخصی مانند راننده یا پزشک یا داروساز یا رستوران دار شرایطی پیش می آید که مصدوم به مراجع قانونی مراجعه می کند و خسارتی چند برابر کل دارایی او را مطالبه می کند. جبران چنین خسارتی فقط از طریق بیمه و با کمک بیمه گذاران امکان پذیر است، اما اگر خسارت در حد فرانشیز باشد، همه توان تحمل آن را دارند. صرف نظر از استدلال فوق، دلایل دیگری برای اعمال حق رای وجود دارد، به شرح زیر:
الف) اما وجود فرانشیز در کلیه بیمه نامه ها میزان قابل توجهی از تعهد بیمه گر را کاهش می دهد که می تواند منجر به کاهش و ارزان شدن حق بیمه شود.
ب) وجود فرانشیز، اگر نه همیشه، اما در بسیاری از موارد، بیمه گذار را به سمت توجه بیشتر به رعایت اقدامات پیشگیرانه از جمله ضوابط رفتاری و مقررات حرفه ای به نفع جامعه سوق می دهد.
ج) در مواردی وجود فرانشیز باعث کاهش مراجعه بیمه شده به پوشش بیمه ای می شود، مثلاً در بیمه سلامت وجود فرانشیز مانع از مراجعه مکرر و صرفاً پیشگیرانه به مراکز درمانی و پزشکان به دلیل وسواس فکری می شود. بیمه شده
د) وجود فرانشیز مانع از رجوع بیمه گذاران برای جبران خسارت جزئی می شود که خود تأثیر بسزایی در هزینه های اداری بیمه گذار دارد. کاهش هزینه های اداری نیز ممکن است موجی از حق بیمه ارزان تر باشد.
4- ۴- فرانشیز در بیمه های اموال | آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای
صرف نظر از روش های رایج در کشور ما یا جاهای دیگر، وجود فرانشیز در انواع بیمه ها منطقاً موجه است. برای جلوگیری از طولانی شدن بحث به رفتار شرکت های بامیه در برخی از انواع رایج بیمه اموال می پردازیم.
الف) در بیمه آتش سوزی اغلب از اعمال فرانشیزها خودداری می شود زیرا خسارت ناشی از آتش سوزی عموماً زیاد است و کسر مبالغ فرانشیز ناچیز تأثیر قابل توجهی بر روابط بین بیمه گذار و بیمه گذار ندارد. اعمال فرانشیز فقط در پوشش هایی که به عنوان خطرات اضافی در بیمه نامه های آتش سوزی ارائه می شود، معمول است. مثلا در بیمه زلزله فرانشیز 15 درصد خسارت است. همچنین در بیمه سیل و طوفان در برخی موارد خسارات جزئی اعمال می شود.
ب) در بیمه باربری بیمه نامه به نام بیمه صادر می شود مشروط بر اینکه قبلا آن را ALL RISKS می نامند، در این نوع بیمه مازاد بر آن اعمال نمی شود. در بیمه با شرط ب درصدی مازاد بر خسارت خصوصی وجود دارد که بسته به میزان بیمه (مبلغ هر بسته) اعمال می شود، اما در این نوع بیمه به خسارت های تضامنی یا تضامنی صدق نمی کند. مازاد عمومی
ج) به طور کلی در بیمه های مهندسی مازاد زیادی اعمال می شود.
د) به طور کلی در بیمه بدنه فرانشیز وجود دارد و میزان آن بسته به نوع خسارت متفاوت است. مثلاً برای خسارت کلی یا جزئی می توان مبلغ فرانشیز را ثابت یا درصد معینی از خسارت را تعیین کرد. حتی برای قسمت های خاصی از خودرو مازاد خاصی تعیین می شود.
5- فرانشیز بیمه اشخاص
بیمه اشخاص عمدتاً بر سه نوع بیمه عمر، بیمه حوادث و بیمه درمانی است.
الف) فرانشیز در بیمه عمر نه رایج است و نه موجه است. بیمه گذار می خواهد صندوق بیمه عمر با مبلغ مشخصی داشته باشد، بنابراین نیازی به کسر مبلغی برای فرانشیز نیست. لازم به ذکر است که اصولاً در بیمه عمر، اخذ خسارت به مبلغ بیمه شده اشتباه است. به عبارت دیگر در بیمه عمر هیچ خسارتی وجود ندارد که ما باید متحمل آن شویم. بیمه عمر نوعی رابطه مالی است که با هدف ایجاد پس انداز برای سالمندان یا بازماندگان انجام می شود.
ب) در مورد بیمه حوادثی که از کارافتادگی یا ازکارافتادگی را پوشش می دهد، قرار دادن مبلغی به عنوان فرانشیز از نظر فناوری و منطق بیمه ای مانعی ندارد، اما این امر رایج نیست و به ندرت در قراردادهای بیمه دیده می شود. حتی برای هزینه های درمان که یک تعهد اضافی در بیمه حوادث مشترک است، مازاد بر آن وجود ندارد.
ج) در بیمه سلامت وجود فرانشیز به یک قاعده و رویه ثابت تبدیل شده است. در تمام سیستم های بیمه درمانی، به ویژه برای هزینه های دارو و حق الزحمه پزشکان، فرانشیز وجود دارد. در اینجا باید به یک نکته جالب در بیمه سلامت اشاره کرد، یعنی در بیمه سلامت این بیمه شده است که تصمیم می گیرد به پزشک مراجعه کند و هزینه ها را تقبل کند و بدیهی است که افراد از نظر روحی و روانی متفاوت هستند. دولت به محض اینکه برخی با فرض وجود بیماری خطرناک احساس ناراحتی کنند، بلافاصله به یک یا چند پزشک مراجعه کرده و معاینات پزشکی را انجام می دهند. برخی دیگر معمولاً برای مراجعه به پزشک مردد هستند. بنابراین وجود فرانچایز تا حدی از ارجاعات غیر ضروری جلوگیری می کند.
ناگفته نماند که در اکثر کشورها بیمه گرانی به ویژه بیمه گذاران تعاونی وجود دارند که مازاد بر آن را با اخذ حق بیمه دیگری پوشش می دهند و این رویه اگرچه نوعی حمایت بیشتر از بیمه گذار است، اما فرانشیز را مستثنی می کند.
6- فرانشیز در بیمه های مسئولیت
بیمه مسئولیت در واقع نوعی بیمه اموال است. در تمام بیمه های مسئولیت مدنی، شرط مازاد قابل پیش بینی است. بنابراین ترجیح داده می شود که بیمه اختیاری مسئولیت مدنی را از بیمه مسئولیت مدنی اجباری تشخیص دهیم.
الف) در بیمه‌های مسئولیت اختیاری از هر نوع که باشد، بیمه‌گذار می‌تواند تا سقف معینی متناسب با وضعیت مالی و حوزه فعالیت خود، مبلغ فرانشیز را بپذیرد و در نتیجه حق بیمه کمتری بپردازد. بدیهی است خسارات جزئی که مازاد بر آن باشد مستقیماً توسط بیمه گر جبران می شود و بیمه گر تعهدی نخواهد داشت.
ب) در بیمه اجباری مسئولیت مدنی که بر اساس منافع شرکت و قانون تشکیل می شود، وجود شرط مازاد قابل توجیه نیست. زیرا اولاً برای زیان دیده مشکل است که بخشی از خسارت را از بیمه گر مسئول مطالبه کند و برای مابقی با بیمه گر خود تماس بگیرد. مهمتر از همه، به طور کلی در قوانین بیمه مسئولیت اجباری، شخص آسیب دیده حق دارد مستقیماً به بیمه گر مراجعه کند و شخص آسیب دیده می تواند حتی بدون تماس با شخص مسئول این مسئولیت، مطالبه خسارت کند. از جمله مزایای عملی این قاعده، ارجاع مستقیم مصدوم به صندوق بیمه خسارت های بدنی (داخل مرکز بیمه) برای مواردی است که مسئول حادثه شناخته نمی شود.
خطر یا موضوع بیمه شده
ریسک چیزی است که در صورت وقوع، بیمه گر ملزم به انجام تعهدات خود از قبیل آتش سوزی، سیل، سرقت، سقوط هواپیما، تصادف رانندگی، مرگ انسان و غیره است.
ویژگی های ریسک قابل بیمه به شرح زیر است:
الف) احتمال وقوع (حتی اتفاق نیفتاده و وقوع آن غیرممکن نیست)
ب) برخلاف میل بیمه‌گذار (غیر عمدی) اتفاق می‌افتد.
ج) از نظر حرفه بیمه، خطرات باید پراکنده و همگن بوده و از بیمه آنها به مقدار کافی اطمینان حاصل شود.
بیمه نامه
بیمه نامه سندی است که طبق قانون و مقررات بیمه ای بنا به پیشنهاد بیمه گذار و موافقت بیمه گذار تنظیم می شود و از طرف بیمه گر به بیمه گذار داده می شود.
در ماده سه قانون بیمه ایران آمده است که در بیمه نامه موارد زیر باید به صراحت قید شود. تاریخ انقضای قرارداد، نام بیمه گر و بیمه گذار، موضوع بیمه، شروع و پایان بیمه، حادثه یا اقدامی که قرارداد بیمه برای آن منعقد شده است، حق بیمه، میزان تعهد بیمه گر در صورت وقوع تصادف
الحاقیه
ظهرنویسی برگه ای است که پس از صدور بیمه نامه می تواند توسط بیمه گذار صادر شود. در صورتی که بیمه گذار پس از صدور بیمه نامه درخواست تغییرات در بیمه نامه را داشته باشد، این تغییرات با صدور ظهرنویسی انجام می شود. مگر در مواردی که بیمه‌گر بدون موافقت کتبی ارائه می‌کند، طبق شرایط بیمه‌نامه، بیمه‌شده تنها در صورت وجود خطایی در بیمه‌نامه انجام می‌شود که بیمه‌گر شخصاً با صدور اصلاحیه نسبت به رفع آن اقدام خواهد کرد.
شرایط بیمه
به مجموعه شرایط بیمه نامه که در رابطه با اساس قرارداد، وظایف و تعهدات طرفین قرارداد، استثنائات و سایر شرایط بین بیمه گر و بیمه گذار تابع قانون و مقررات بیمه ای می باشد، شرایط بیمه نامه که دارای دو قسمت به شرح زیر می باشد.
الف) شرایط عمومی قرارداد بیمه
شرایط عمومی قرارداد بیمه آن دسته از شرایطی است که کاربرد عام دارند و غالباً در متن قرارداد بیمه آمده و مشمول مقررات الزامی قانون بیمه هستند و طرفین قرارداد مکلف به رعایت مفاد آن هستند.
ب) شرایط خصوصی قرارداد بیمه
شرایط خصوصی قرارداد بیمه، قراردادهای مشخصی است که بین بیمه گر و بیمه گذار توافق می شود و در صورت مغایرت با شرایط عمومی قرارداد بیمه، شرایط خصوصی ترجیح داده می شود.
شرایط اساسی صحت ازدواج
طبق قانون مدنی ایران، شرایط زیر برای صحت هر معامله ضروری است:
1. قصد طرفین و رضایت آنها
2. صلاحیت طرفین
3. یک موضوع خاص برای بحث
4. مشروعیت معامله
اینها شرایط اولیه است و عدم وجود هر یک موجب بطلان عقد می شود و گویی هیچ قراردادی منعقد نشده است.
فرم های پیشنهادی بیمه نامه | آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای
در بیشتر حوزه های بیمه، بیمه گر برگه چاپی خاصی به نام پروپوزال بیمه را در اختیار بیمه گذار قرار می دهد که با پرکردن برگه پیشنهاد، شرایط و ویژگی هایی را که می خواهد تضمین کند در اختیار بیمه گذار قرار می دهد. بیمه‌گر همچنین حق دارد اطلاعاتی را که برای ارزیابی ریسک بیمه‌پذیر لازم می‌داند، دریافت کند، اگرچه در مورد بیمه‌نامه‌هایی با مبلغ بیمه کم، بیمه‌گر اغلب از اطلاعات ارائه‌شده در فرم پیشنهاد بیمه‌گر راضی است برخی از اطلاعات مندرج در برگه پیشنهاد تنها متعلق به بیمه گذار است و بیمه گذار نمی تواند به راحتی به این امر دست یابد، مانند اطلاعات مربوط به بیماری های ارثی برای بیمه گذار، از این رو دقت و صحت در پاسخگویی به سوالات اهمیت دارد برگه پیشنهادی فوق الذکر در واقع مبنای شرایط قرارداد بیمه ای است که متعاقباً صادر خواهد شد.
صرف ارائه پیشنهاد بیمه برای هیچ یک از طرفین تعهدی ایجاد نمی کند و همانگونه که بیمه گر حق دارد درخواست پیشنهاد دهنده را غیرقابل قبول اعلام کند، بیمه شده نیز می تواند از پیشنهاد خود انصراف دهد، اما در صورت صدور بیمه نامه، محتوای مندرج در برگه پیشنهاد برای بیمه شده الزامی بود. و پیشنهاد مذکور جزء لاینفک قرارداد محسوب می شود و در صورت عدم پاسخگویی دقیق و با حسن نیت به مفاد آن، ضمانت های متعددی در انجام کار برای بیمه شده در پی خواهد داشت.
تلف کلی واقعی
خسارت کل واقعی به وضعیتی اطلاق می شود که در آن شیء مورد بیمه در اثر حادثه به طور کامل از بین می رود یا خسارتی به آن وارد می شود به نحوی که شیء خاصیت خود را از دست می دهد یا به طور کامل و برای همیشه از تصرف بیمه شده خارج می شود. مصداق انهدام کامل زمانی است که موضوع بیمه به طور کامل در آتش سوخته و آنچه باقی می ماند غیرقابل استفاده باشد. در حالت دوم می توان به محصولی مانند سیمان اشاره کرد که در اثر رطوبت سفت شده و خاصیت خود را از دست می دهد و بیمه گر موظف است در صورت پوشش ریسک ناشی از خسارت، خسارت را بر اساس کل خسارت واقعی پرداخت کند. توسط بیمه اگرچه در مورد سوم موضوع بیمه عملاً وجود دارد اما بیمه گذار به آن دسترسی ندارد. در خصوص خسارت کل واقعی که عمدتاً در بیمه باربری و به ویژه در بیمه کشتی و بار مورد استفاده قرار می گیرد، اختلافات زیادی بین بیمه گذار و بیمه شده در کشورهای اروپایی به وجود آمده و دعاوی در دادگاه مطرح شده است که در هر مورد بسته به موضوع منازعه صادر شد. اگر کشتی به شدت برخورد کند و کاملاً شکسته شود، اگر برخی از اجزاء مانند قایق های نجات، طناب ها و برخی دیگر از قطعات کشتی بازیافت شوند، بازیافت آنها مشکل کلی حمل و نقل را تغییر نخواهد داد. بیمه گر موظف است خسارت را بر اساس خسارت کلی واقعی پرداخت کند، اما ارزش اجزای بازیافتی از خسارت کسر می شود. کشتی ممکن است در بندر آسیب جدی ببیند، اما ادامه سفر مستلزم هزینه های زیادی است، اما اگر امکان تعمیر آن در بندری وجود نداشته باشد یا برای تعمیر به بندر دیگری منتقل شود. کشتی یک ژنرال واقعی در نظر گرفته می شود. چنین کشتی توانایی های دریایی خود را از دست داده است، بنابراین بیمه گر ملزم به جبران آن بر اساس بازگشت واقعی خواهد بود.
در مورد کالای فاسد همیشه این موضوع مطرح می شود که اگر کالا پس از رسیدن به مقصد ظاهری سالم داشته باشد، اما به دلیل تصادفی که دائماً خراب می شود، محصول خراب و غیرقابل استفاده می شود. آیا مجموعه واقعی اعمال می شود؟ یا چون کالا سالم به نظر می رسد، خسارت بر اساس زیان کل واقعی قابل پرداخت نیست. در اینجا دو حالت وجود دارد. اول اینکه فساد محصول این است که این محصول قابل استفاده نیست و باید معدوم شود مانند انار که امروزه رایج است و در صورت حمل به کشورهای دور در یخچال کشتی نگهداری می شود. مواردی وجود داشته است که چنین محموله ای به کشور مقصد رسیده است که کل محموله به دلیل دمای یخچال اعم از مثبت یا منفی خراب شده و مصرف نشده و معدوم نشده است. بدیهی است که در چنین حالتی تلفن عمومی واقعی است.
مورد دوم زمانی است که کالای فاسد شدنی یا آسیب پذیر در بدو ورود به مقصد کاملاً آسیب دیده و توسط واردکننده قابل استفاده نباشد، اما می توان از آن در جهت دیگری استفاده کرد. در این حالت، کالای گمشده یک کلیت واقعی نیست زیرا بازیافت آن قابل استفاده است، حتی اگر برای بیمه‌گر قابل استفاده نباشد. به عنوان مثال، اگر روی ورق فلزی خریداری شده برای تامین قوطی بیمه وجود داشته باشد. حال اگر این ورق ها در اثر اکسیداسیون اکسید نشده باشند و بیمه گر از آنها برای تهیه قوطی استفاده نکند، چنین کالایی عمومیت واقعی محسوب نمی شود، زیرا می توان از این ورق ها برای تهیه جلا دهنده کفش یا مواد دیگر از مواد دیگر استفاده کرد. او چنین استفاده کرد.
همچنین اگر محموله ای بیش از یک قطعه داشته باشد و برای هر قطعه در بیمه نامه قید شده باشد، در صورتی که یک یا چند قسمت از آن محموله آسیب جدی ببیند، کل ضرر به آن قطعه یا قطعات آسیب دیده وارد می شود. اما به بقیه کالا هیچ خسارتی وارد نمی شود.
زیان کلی واقعی در قیمت کشتی ها یا کالاها بر اساس مورد به مورد ارزیابی می شود. به جز در موارد غرق شدن کشتی و محموله، نرخ (اجاره کشتی یا محموله) که نشان دهنده خطر مالک کشتی است، از بین می رود و مجموع ضرر واقعی اجاره حاصل می شود. در موارد دیگر اینطور نیست. به عنوان مثال، اگر کشتی به تنهایی غرق شود، قیمت حمل و نقل در یک تلفن عمومی واقعی از بین نمی رود زیرا مالک کشتی می تواند محموله را به مقصد دیگری منتقل کند. علاوه بر این، اگر کالا تلفنی باشد، نرخ را نمی توان واقعی در نظر گرفت زیرا ممکن است صاحب کالا حق تعویض کالا را داشته باشد یا مالک کشتی ممکن است کالای دیگری را برای ارسال به همان مقصد در داخل کشتی هزینه کند.
تلف کلی فرضی | آشنایی با مفاهیم و اصطلاحات تخصصی بیمه‌ای
ضرر فرضی به حالتی اطلاق می شود که در آن شیء بیمه شده به طور کامل دفع نشده و یا برای همیشه از دسترس بیمه گر خارج نمی شود، اما در حالت اول هزینه نجات و تعمیر آن بیش از ارزش این شیء است و در حالت دوم. ، بازیابی آن امن نیست. در چنین مواردی، ضرر عمومی فرضی، مخصوص حمل و نقل و حمل است.
هر گاه کشتی به طور ناگهانی برخورد کند و علائم آسیب دیده شود یا کشتی در جایی غرق شود که با وسایل مدرن بتوان آن را نجات داد اما در صورت صرفه جویی و صرفه جویی در هزینه ها و اینکه آیا بعد از کشتی ناوبری خواهد داشت یا خیر. کشتی وحشی کشتی، و اینکه چه موفقیتی در این زمینه وجود دارد و اینکه چنین شبهاتی وجود دارد، در مورد یک ضرر کلی فرضی است. در چنین مواقعی است که مالک کشتی باید تمامی جوانب مثبت و منفی موضوع را در نظر بگیرد و در نهایت تصمیم بگیرد که آیا کشتی را به مالکیت خود درآورد و به بیمه گر تحویل دهد و خسارت به او پرداخت شود یا مبلغ بیمه شده را دریافت کند . کشتی را ذخیره کنید و هزینه های نجات و تعمیر را مطالبه کنید. بدیهی است در صورتی که کشتی تصمیم به صرفه جویی در هزینه هایی به نام Sue and Labor داشته باشد، تعهد بیمه گر پرداخت خواهد شد.
اگر کشتی در جریان جنگ توقیف شده باشد، این یک ضرر کلی فرضی است، مشروط بر اینکه کشتی در زمان خروج از کشتی توسط دشمن اشغال شده باشد.
در صورتی که خسارت وارده به کشتی بر اساس خسارت فرضی پرداخت شود، مالکیت کشتی از بیمه گذار به بیمه گر می رسد. در این صورت بیمه دور حق دریافت هر گونه نرخ مرتبط با گفتگوی کشتی را دارد. چنین نرخی مالک عمومی کشتی محسوب می شود. اما در چنین حالتی مالک کشتی ممکن است نتواند بلیت مفقود شده را از بیمه گر مربوطه مطالبه کند زیرا بلیت به دلیل حادثه مفقود نشده است بلکه به دلیل رها شدن مال مفقود شده است.
در مورد کالا، زیان کل واقعی عموماً زمانی محقق می شود که خسارت ناشی از حادثه تحت پوشش بیمه بیش از 5% ارزش کالا باشد مشروط بر اینکه کالا به مقصد نرسیده باشد. اگر کالا تا مقصد بافته شود، حتی اگر آسیب جدی دیده باشد، ضرر کلی آن ذکر نخواهد شد. علاوه بر این، قانون 2٪ به وضعیتی که کالا در آن به عنوان ضرر کل بیمه شده است، مرتبط نیست. زیرا زیان کل تولید واقعی و یک ضرر کلی فرضی است. ضمناً در صورتی که بیمه نامه بدون آسیب به جزء صادر شده باشد، به استثنای خسارت ناشی از گل، غرق شدن و آتش سوزی کشتی و مشمول این خطرات نباشد، قاعده 2 درصد اعمال نخواهد شد. . اعمال می شود.
در صورتی که کالا به نفع مشترک مالک کشتی (صاحبان کالا و اجاره بها) یا به نحوی دیگر برای مصلحت مشترک به دریا انداخته شود، در صورتی که مقدار آن سوخت بیش از 1 درصد باشد. یک ضرر کلی فرضی انجام می شود و صاحب کالا می تواند با ترک مال به دعوی خسارت وارد کند. ضمناً مجموع آنچه تحمیل می شود و خسارت وارده به خود کالا در صورتی که ارزش کالا بیش از 5 درصد باشد ضرر فرضی محسوب می شود. در این حالت بیمه گر نیز حق مطالبه خسارت با ترک مال را دارد زیرا خسارت کلی یک بلایای فرضی انجام شده است.
کشتی نمی تواند در وسط حادثه باشد و قابل تعمیر نیست و می توان سفر کشتی را قطع کرد که منجر به مرگ محموله کشتی نمی شود، زیرا فرمانده کشتی می تواند کالا را به کشتی دیگری منتقل کند و به مقصد برساند.
برای مطالعه بیشتر : خوداظهاری مالیاتی چیست؟
